什么是加密卡？它是如何运作的？

加密货币卡是由加密货币平台或其授权银行合作伙伴发行的Visa或万事达卡产品，允许您在日常场所使用数字资产进行消费。结账时，您仍然通过传统的信用卡网络向商家付款。 

这款加密货币应用会将您选择的数字资产兑换成法定货币，既可以即时兑换，也可以提前兑换，商家则会收到正常的信用卡结算。简而言之，对商家来说，这就像使用普通的借记卡或信用卡一样，而您的应用则会在后台处理加密货币到现金的转换。 

滑动或点击背后的基本流程

加密货币卡的外观和使用体验与普通的Visa/Mastercard卡并无二致。区别在于您的应用程序：它会决定销售哪些商品以及何时销售，从而确保商家仍然能以当地货币收到款项。以下是整个流程的详细说明。

1）您在应用程序中持有资产。

您的钱包余额可以是法币、稳定币或波动性较大的资产。大多数应用允许您设置消费优先级，或要求预先充值到法币子余额中。如果您预先充值，转换会在您购物前完成；如果您没有预先充值，应用会在您购买时即时 (JIT) 进行转换。

2) 您进行购买（授权）。

当你点击时，商家会发送授权请求。 签证/万事达和普通信用卡没什么区别。发卡机构会检查可用资金/信用额度，运行欺诈和风险评估规则，并可能在电子商务交易时启用 3D 安全验证。如果申请获得批准，网络会暂时冻结相应金额，在酒店或加油站等消费场所，由于小费或最终结算金额可能有所不同，冻结金额通常会略高一些。

3）应用程序为授权提供资金。

• 预付费/借记卡模式： 该应用会立即出售您配置的资产，并将法币充值到您的银行卡或法币子账户余额中。许多程序会设置少量波动缓冲，以避免价格波动导致授权失败。预计会收取点差和/或转换费；如果您选择的资产不足，应用可能会使用您消费优先级中的下一个支付来源。
• 真正的信用模式： 发卡机构会直接从您的循环信用额度中扣款，稍后再结算；如果您选择“自动转换”加密货币来支付账单，则转换将在您的账单周期内进行，而不是在结账时进行。

4) 结算以法定货币结算（T+1–T+3）。

一两天后，商家确认交易，支付网络以本国货币结算。从你的角度来看，这只是一笔普通的刷卡消费。 

在后端，一些程序现在使用发行方和网络/处理器之间的稳定币来加快资金转移速度，但这对你来说是不可见的。 

退款将以法币形式存入您的银行卡。如果您是通过出售加密货币支付的，那么在此期间的市场波动并不会因退款而“消失”。您最终可能会收到法币余额，而不是退回最初的加密货币。

你会看到的卡片类型

加密货币卡都基于Visa/Mastercard的支付系统，但它们的支付方式各不相同。了解卡的类型可以让你了解货币转换、手续费、奖励甚至税费的运作方式。

预付/借记加密货币卡

您只能使用应用内已有的余额。每次充值或购物都会触发将您选择的资产转换为法币，然后使用法币授权和结算交易。许多程序允许您预先充值法币子余额，或在结账时进行即时 (JIT) 转换。 

• 优点（Pros） 审批流程简单，支出控制严格，而且通常还有加密货币作为奖励。 
• 缺点（Cons） 可能存在转换价差/费用，而且如果您在购买时转换波动性较大的资产，则在某些司法管辖区可能会产生应税事件。

如果您主要持有稳定币或更喜欢预算可控、按需付费的模式，那么这款产品非常适合您。 

信用卡

这与传统的循环信用产品类似：发卡机构在您结账时预先支付法币，您稍后偿还。如果您选择使用加密货币支付账单，转换通常会在账单日进行，而不是在销售点 (POS) 进行。 

• 优点（Pros） 宽限期、潜在更丰厚的奖励，以及每次刷卡后无需立即销毁加密货币。 
• 缺点（Cons） 需要进行承保/信用检查，如果不全额付款将产生利息，并且包含特定项目的费用。 

如果您希望在出售前保持加密货币的完整性，同时优化收益并获得更平稳的现金流，这将非常有用。

虚拟卡

应用内即可即时生成卡号，用于线上或钱包支付。其机制与实体卡完全相同——您的应用仍会预先加载加密货币或将其转换为法定货币——但速度更快，安全性更高。优势包括：卡号采用令牌化处理，可轻松冻结/更换，并可选择创建一次性使用或商家锁定的卡，用于订阅和试用。 

• 优点即时发放，减少塑料物流，加强管控。 
• 缺点（Cons） 部分商家仍要求顾客出示现金；ATM 访问和某些商家类别代码 (MCC) 可能会被阻止。 

非常适合电子商务、旅行预订和定期付款，无需透露您的主卡号。

你实际花费的金额

在收银台，所有加密货币卡最终都会以法币支付。唯一的问题是您的应用程序销售什么商品，以及何时销售，才能获得这些法币。您可以预先充值现金余额、即时兑换，或者按设定的优先级混合使用不同的货币来源。您的选择会影响手续费、波动性、税收以及审批可靠性。

菲亚特通过即时转换

您告诉应用要用哪种资产进行购买——USDC、BTC/ETH 或您已充值的现金余额。应用采用即时 (JIT) 转换技术，可在几秒钟内完成报价、资产出售和资金到账。 

有些程序允许您预先将资产转换为法定货币子余额，这样卡片的使用方式就和普通借记卡完全一样。您可以自行决定何时出售，这简化了记录保存。请注意每次转换的价差/手续费，并注意在结账时出售波动性较大的资产在某些司法管辖区可能会产生应税事件。 

无论资金来源如何，奖励通常以加密货币或积分的形式累积；请查看发行方的表格，了解按资产和 MCC 划分的收益率。

稳定币是热门来源

使用稳定币进行支付可以最大限度地减少授权和收款之间的价格波动，从而使审批流程更加顺畅，对账也更加清晰。此外，它还能与始终以本国货币结算的银行卡结算完美对接。 

现在许多发卡机构都支持跨链稳定币；您的应用程序会对此进行抽象处理，但这可能会影响网络费用、速度以及充值/提现选项。卡组织和支付处理商越来越乐于在资金后端使用稳定币——这对您来说是透明的，但有利于周末或节假日的资金流动性。 

作为用户，实际好处包括更少的亏损、更可预测的总金额以及更便捷的审计追踪。如果您仍然希望获得上涨收益，可以设置一个稳定币消费账户用于日常消费，并将波动性较大的资产单独持有用于投资。

费用、外汇和奖励

 使用加密货币卡结账感觉很简单，但其经济原理体现在三个方面： 转变 从加密货币到法定货币， 信用卡项目费用/外汇，并 奖励 这样可以抵消部分成本。请仔细阅读发卡机构的收费表——如果每天都用卡，即使是小额费用也会迅速累积。

• 转换成本。 当你的应用出售加密货币来支付购买款项时，通常会产生价差和/或手续费。请查看你的服务提供商的手续费页面。 
• 信用卡项目费用。 程序可能会收取 ATM 手续费、外汇加价或充值费（因级别和地区而异）。 
• 奖励。 部分信用卡会返还加密货币。奖励通常由交易手续费和项目经济效益提供资金；费率和条款会随时间变化——请务必查看最新条款。 

了解你的客户、合规性和消费者保护

加密卡在受监管的卡组织中运行，因此发卡机构需要身份验证 (KYC) 并像任何借记卡/信用卡计划一样进行反洗钱/制裁筛查。 

万事达卡和维萨卡都致力于使其加密货币卡项目符合现有的合规标准。您仍然可以根据发卡机构的条款享受卡组织提供的保护，电子商务平台可能还会使用3D安全验证进行额外认证。 

如何选择加密货币卡

选择最佳加密货币卡取决于您的充值方式、居住地和消费习惯。使用这份清单可以避免隐性费用，并选择一张您真正乐于日常使用的卡。

• 决定你的预算。 如果您使用波动性较大的资产，请确认费用和税务工具；如果使用 stablecoins检查支持的链和转换成本。 
• 比较奖励和费用。 高回报率可能会被点差/外汇成本抵消。请仔细阅读费用页面，而不仅仅是英雄横幅广告。 
• 核实区域可用性和保护措施。 请确保该程序在您所在的国家/地区受支持，并且争议/退款权利符合您的需求。
• 确认限额和资金规则。 一些卡片 c不能直接使用加密货币充值，必须先进行转换；其他一些充值方式支持多种充值方式。 
• 仔细分析外汇和旅行行为。 在国外，避免使用动态货币转换（DCC）；让网络进行外汇交易。确认外汇加价、周末附加费，以及应用程序是否可以持有多个法币余额。
• 查找税务和申报工具。 如果你打算使用波动性较大的加密货币，很可能会产生应税交易。因此，优先选择具备导出报表、成本基础跟踪以及与税务软件集成等功能的应用程序。
• 评估安全措施和控制措施。 您需要虚拟卡、即时冻结、商户/地区限制、消费提醒以及用于电子商务的 3D 安全验证。额外福利：订阅服务可使用一次性或商户锁定的卡号。
• 支持与合规立场。 KYC（了解你的客户）是标准流程。优先选择客服响应迅速、状态页面透明、政策文件清晰（费用、限额、受限MCC）的发卡机构。如果您经营企业，请咨询企业卡、多用户控制和发票服务。

让加密货币消费变得简单且可持续

归根结底，加密货币卡也只是卡：商家收到法币，你的应用负责货币转换。真正的区别在于底层机制——转换时你用什么支付，以及手续费、奖励和税款最终如何结算。 

对于消费者而言，建议很简单：选择一个符合你的习惯、支持你的地区和预算，并且能够提供你实际会用到的控制和报告功能的程序。

如果您是加密货币平台、交易所或金融科技公司等金融机构，并计划推出银行卡项目，请将银行卡视为支付产品，而非营销附加品。从一开始就要牢记以下四个运营支柱： 

• 合规性：严格的 KYC/KYT 和制裁筛查
• 国库：高效的国库、流动性和结算流程
• 经济效益：清晰、可持续的收费和奖励结构
• 支持：为争议和退款提供无缝的支持工作流程。 

如果运用得当，卡片可以从支持方面的难题转变为提高用户粘性和促进日常活跃用户增长的工具。 

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