SEC委员Hester Peirce痛批KYC、AML(反洗钱) 制度！呼吁拥抱零知识证明

美国SEC 委员Hester Peirce 9 月23 日出席SIFMA Digital Assets Conference 时，将矛头指向现行金融体系的KYC（认识你的客户）与AML（反洗钱）制度，认为监管长期依赖「搜集越多资料越安全」的思维，不仅牺牲一般人的隐私，实际打击犯罪的效率也值得质疑。

她主张，美国应该利用零知识证明（Zero-Knowledge Proof，ZKP）、数位身分与区块链等技术，从「搜集使用者完整个资」转向「只验证必要事实」。例如金融机构若只需要知道一名使用者是否成年、是否为合格投资人、是否位于制裁名单，就不应同时要求取得其姓名、收入与地址。

Peirce：KYC 正把金融系统变成「全景监狱」

Peirce 表示，社会现在正面临两条道路：一条是延续现况，不断增加资料搜集、中介机构监控与KYC 要求，最终把金融基础设施变成一座「全景监狱」（panopticon）；另一条则是利用新技术，在减少搜集个人资料的同时，更有效地抓出犯罪者。

她将监管圈对资料的依赖，比喻成加密市场对「Number Go Up」的迷恋，指出部分监管者则陷入了「Data Go Up」思维：政府与受监管机构似乎认为，只要搜集的资料越多，就越能降低金融犯罪风险。

但Peirce 认为，每增加一笔个人或商业机密资料，都会提高政府或私人机构因意外、骇客攻击甚至故意滥用而外泄的风险，而且监管机关很少重新检讨，当初要求搜集某一项资料的理由现在是否仍然成立。

为了找几根针，反而把稻草堆盖得更大

Peirce 特别批评现行KYC、AML 制度背后的基本假设。她指出，这套制度的逻辑是要求金融机构搜集足够多人的足够多资料，让执法机关最后能在大量守法公民之中找到少数犯罪者。

也就是说，监管机构不断打造更大的「资料稻草堆」，希望能从中找到几根犯罪的「针」。问题是，稻草堆变得越大，反而可能让真正的针更难找到。

目前金融机构依照监管要求执行Customer Identification Program（CIP），必须搜集并验证客户姓名、生日、地址、身分识别号码等资料；后续还要持续监测客户交易行为，并视情况提交Currency Transaction Report（CTR）与Suspicious Activity Report（SAR）。

Peirce 认为，维持这套庞大监控与申报架构的成本，很可能已经远高于它实际阻止犯罪的成效，而一般人的个资则在不知情的情况下持续被搜集、储存，甚至暴露于资料外泄风险。

零知识证明可以做到：证明你符合资格，但不用告诉我你是谁

Peirce 认为，密码学已经提供另一条可能的监管路径。其中一项关键技术就是「属性型凭证」（attribute-based credentials）：使用者可以透过可验证凭证，向金融机构证明某些特定事实，例如：

• 已达到法定年龄
• 具有某国公民身份
• 符合合格投资人资格
• 不在制裁名单上

而不需要把产生这些结论背后的完整个资交给对方。

Peirce进一步以零知识证明为例指出，ZKP 可以让一方向另一方证明「这个人符合你的要求」，同时完全不必让对方知道姓名、收入或地址等底层资讯。

换句话说，如果一家金融机构真正想知道的只是「你是不是合格投资人」，技术上已经不一定需要先知道「你叫什么名字、住在哪里、收入多少」，再自行从这些资料推导答案。

Peirce直言，相关技术其实已经存在，现在缺少的反而是允许、甚至鼓励这些技术被采用的监管框架。

同一份KYC 不该交给十几家金融机构保存

Peirce 也将矛头指向金融机构之间重复KYC 的问题。目前除了少数例外，美国CIP 规则通常要求每一家受监管机构自行搜集与验证使用者资料，即便该使用者已经在另一家受监管金融机构完成验证。

结果就是，同一人的敏感资料可能被复制并储存在数十家不同机构中，每增加一份副本，就多出一个可能遭骇或泄漏的节点。

Peirce 主张，如果使用者已经由一家可信、受监管的机构完成身分验证，其他金融机构应该更容易直接依赖该验证结果，而不是再重新索取整套个资。她认为，这不但能改善隐私，也能替金融机构节省庞大的合规成本。

Permissionless 区块链不代表无法监管

Peirce 也谈到另一个加密产业长期争议：如果一套金融系统没有中心化中介，政府要向谁要求KYC？她认为，政府不能只是因为想搜集资料，就强迫一个原本不需要中介机构的技术架构重新插入中介者。

Peirce 将真正的permissionless network 定义为：底层协议透过自动化、不可任意修改的程式码运作，不存在替使用者保管资产的中介机构，且系统对所有参与者及交易采取中立待遇。

她强调，这类公开区块链本身就会留下永久、公开且可稽核的交易纪录，执法机关也能透过愈来愈成熟的链上鉴识工具进行分析。因此，「没有传统金融中介」并不等于「没有监管资讯」。

相反地​​，Peirce 的论点是，监管者应重新思考究竟需要的是「知道每个人的完整身分」，还是「取得足以判断资格及追查犯罪的必要资讯」。

Peirce：美国人应该同时拥有安全与隐私

Peirce 最后强调，金融安全与个人隐私不应被视为只能二选一。她认为，透过零知识证明、数位身分与公开区块链等新技术，美国有机会一方面减少敏感资料的大规模集中搜集，另一方面提升追查非法金融活动的效率。

值得注意的是，这场演讲发生在SEC 推出创新豁免不到一周后。 Peirce 在演讲开场也再次提及该制度，称SEC 希望透过暂时性豁免，让代币化证券得以在加密网路及AMM 上交易，并逐步建立更长期的正式规则。她更直言：「代币化正在到来」，与其让海外市场率先提供美股代币化曝险，她更希望相关创新能在美国发生。

从代币化证券到KYC 改革，Peirce 此次表态也透露出一个更广泛的监管方向：与其要求新型态加密金融完全套入为传统中介金融打造的制度，美国监管机关应开始思考，如何利用密码学本身重新设计合规方式。

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