理财该怎么开始？新手理财必备的六个观念
2026-01-14分类：网络百科 阅读（）
「你不理财、财不理你」，这应该是准备要开始理财的人都认同的一句话。大部分人常会将理财，想像成「以小钱赚大钱，希望能够财富自由」，与投资画上等号。然而理财并不是只有投资，但究竟什么是理财？我又应该怎么准备呢？在接下来的文章中，我们将介绍六个理财的观念，帮助您了解理财的意义，找到适合自己的理财规划。
观念一：理财是什么？
「投资理财」是常常被挂在一起的词，但会投资并不等于会理财。理财，是「管理财务」的缩写。所以只要是与金钱使用状况有关的，举凡怎么赚钱？怎么花钱？怎么存钱？怎么投资？等等，都是属于理财的范围。所以就算你很会投资，掌握了开源的方法，但理财不善，也可能导致亏损。理财它不是一瞬间的动作，而应该是持续实践在生活中，你如何使用金钱的方式。换句话说，「理财」是在你的生活中，看待金钱的态度！
观念二：做事总要有方向，理财也要设定目标
理财的方式会根据每个人，如收入、现实花费等状况而有所不同，所以并没有一个标准的SOP 让所有人能无脑照做。但在开始理财之前，你应该明确知道自己为什么要理财。可能会为了退休生活而理财；也可能是为了买房子而理财；又或者只是不想每天看老板脸色，让自己可以早点退休而理财。这些理财的目标，可以长达几十年、也可能就只有一两年，或者规划许多阶段分段达成。总而言之，必须先为自己的理财规划设定一个目标。试着先理清楚自己「大概需要多少钱？」、「什么时候要达成？」，让自己知道理财的方向！
观念三：先看看自己的收支吧
现在我们有了理财的目标，但在开始理财之前，应该先看看自己现在的收支情形。在了解到自己的支出与收支状况后，才能针对现有的问题，做出对应的调整与理财规划。由于大部分人的收入应该是相对固定的，所以本篇文章会着重于支出方面的分析。在检视自己的支出时，除了将各项支出进行分类之外，更要把这些类别再进一步的再分为三个大支出项目：
1. 必要支出：也就是人活在世界上，无法不花的支出。
简单说，就是即便没有收入的状况下，也还是要花的钱，并且很难在短时间内马上调整的支出。例如：房租、水电、瓦斯、贷款、税款等等。
2. 需要支出：虽然不得不花，但有选择性，比较容易调整的支出。
这类的花费，虽然对于我们的生活有一定的重要性，但仍有其他可以满足基础需求的选项。例如伙食费，人虽然不可以不吃饭，但可以选择每天吃餐厅，或是在家自己准备。其他常见的需要支出像是手机费、网路费等等。
3. 想要支出：基本上不花也不会影响生活的支出。
简单讲，就是把钱变成自己喜欢的形状，但不花也不会怎样的支出。例如娱乐费、购物费等等。
观念四：记得先给自己一份保障
意外总是说来就来，所以我们在进行理财规划时，也要考虑到面对意外时的保障资金，让自己在意外发生时，仍能有继续生活的基础。这笔保障资金，通常可以分成以下两种：
1. 紧急预备金：存一笔可以随时供紧急状况使用的资金。
紧急预备金是在紧急状况时，能让你继续活下去的一笔资金，所以在规划时，要注意以下几点：
- 必须要能维持一定时间的生活所需支出：
一般来说，这笔资金必须要能供应你在没有收入的状况下，至少生活六个月。
也就是说，你最少要准备「 ( 必要支出+ ( 规划调整后的) 需要支出) X 6」的资金。
- 必须要能随时取得：
既然是面对意外所准备的，就代表它必须保持一定的灵活度，并且必须独立在所有的理财规划等项目外，让你有需求时可以随时使用预备金，不用顾虑太多。
- 必须要能持续保值：
简单的说，就是存入100 元的紧急预备金，在需要使用时也至少要有100 元可以提领，这样才能达成你原本设立它的目的；但如果你用这100 元买入股票，由于股票市场的波动不定，很难保证在需要的时侯它能够支持你完整100 元的价值，所以股票就不是用来当作紧急预备金的理想标的。
最后，在紧急状况经过后，也要尽快地将紧急预备金存回到原来设定的水准，为下一次的意外做好准备！
2. 保险：遇到特殊意外事件，获得更多一层的资金保障。
市面上有很多的保险，针对不同的意外状况发生时可以提供一定的资金支援。这部分可以视自己的需求选择适合的保险规划。不过这部分必须提到一个特殊的保险类型－储蓄险。单纯的储蓄险不像针对意外事件而设计的保险，而比较像是一种定期储蓄的方式。在多数储蓄险设计上都有解约罚金的设计，如果在面临意外急需用钱时，会需要提前解约支付违约金，造成资金上的损失。换句话说，由于储蓄险的资金使用上比较不灵活，无法随时动用，比较不适合将它算在这里的保障资金里。
观念五：建立使用金钱的概念
确定自己的收支状况与保障资金后，就可以开始进行具体的理财规划了！然而要怎么开始规画呢？这里不妨先从关注到你使用金钱的状况开始。我们可以将金钱的使用，大致的分为「收入」、「支出」、「储蓄」与「投资」四大块。对于这四大块的互动关系，可以简化成这个公式：收入－ 储蓄= 支出+ 投资
1. 先减去储蓄：
这是相当重要的一个观念。储蓄可以当作是达到理财目标的基础，在收入相对固定的状况下，如果有多少钱就花多少，是永远也没有办法达到自己期望的目标的。所以可以将它想成「帮自己现在减薪，让自己的未来加薪」，主动地去控制花出去的预算，这样才不会拖累了理财的进度。
2. 检视与调整支出
在确认可以花的钱后，我们还要针对支出做出调整规划。
- 从支出三类别下手
还记得前面提到的支出三类别吗？
「必要支出」可能比较难调整，但在「需要支出」，我们应该想想这部分是否有可以减少花费的地方。例如每天都要喝咖啡提神，与其购买一百多元一杯的星巴克，购买超商铜板价咖啡也能降低需要支出。
再来是「想要支出」的部分，在消费前应思考一下，它带来的满足感是否值得这个代价。例如一个10000 元的包包，可能是以工作一个礼拜的代价换来的，买下它的满足感是否可以与这个代价相符？
- 改变消费方式
很多的消费方式，例如行动支付、信用卡等等，会提供许多的消费优惠或回馈，如果在消费使用这些不同的消费方式，就可以再节省一笔支出。
3. 在实践中不断调整
你可能有听过631、333 或六个罐子等比例理财原则。的确，它们可以帮助你快速的在一开始建立一个模式，但每个人的状况不同，必须要随时调整，找到适合自己关于各类别的分配比例。总而言之，记住之前提到的金钱使用公式，并在实践中调整与找到适合自己的理财黄金比例！
观念六：投资不是两三天，不要只想赚大钱
世界上没有稳赚不赔的投资项目。不同的投资方式，风险与特点都有所不同。面对不确定的风险，新手在尝试投资时，也常让自己的心随着市场价格起伏。我们要记得，投资是为了理财，而理财是我们对于金钱的态度，所以我们更应该谨慎的使用这些投资工具，建立自己的步调与投资心法，才不会被市场的波动牵着走。所以，投资时也需要去研究与探索各种投资工具，并建立一套能够较稳健获利的投资心法，而不是一次把钱全投进去，求「暴冲」炒短线不成还血本无归。为了要找到最适合的投资方式，应该多去研究与了解每个投资方式的原理与运作方式。我们也会在其他文章中，介绍一些投资的方式，让你可以建立基础的概念！
结语
理财，即是你我生活中对待金钱的态度！在这篇文章中介绍的相关观念，主要是帮助读者理解理财的观念，建立初步的规划，当然更需要你在生活中持续实践。我们也会在其他的文章中，持续介绍理财与投资相关的知识，让你可以快速建立基础，找到与建立属于自己的理财规划，早日达成理财目标！
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